金融界美股讯 Oliver Wyman报告显示，在消费需求和消费信贷的快速增长的推动下，中国消费金融市场将迎来迅猛增长。据统计，我国个人消费市场体量，预计将从2017年的26.7万亿元（合4.0万亿美元）增长到2022年的38.6万亿元。在政策导向利好、消费升级、高科技与金融不断融合的大趋势下，360金融凭借清晰的市场定位和高效的风险管理能力后发先至，于美国东部时间10月26日抢跑BATJ赴美上市。

　　消费金融市场焕发第二春

　　据了解，我国央行个人征信系统目前覆盖8亿人群，其中真正有征信历史数据的仅有3亿人，而真正通过互联网获得消费金融服务的人群仅有6％。这也就意味着，我国的绝大部分人口还未被国内现有的消费金融领域纳入进来。除拥有数以亿计的潜在用户外，据艾瑞咨询预计，消费市场在未来4年将持续扩张，预计2020年市场规模将达72万亿元，消费金融市场规模预计超过12万亿元。由此可见，消费金融市场红利将爆发。

　　也正因此，360金融杀入金融市场时才剑指消费金融，在市场体量足够大，并且有大规模潜在客户待挖掘的前提下，平台发展起来才不会因市场而受限。除此之外，360金融之所以选择消费金融作为发力点，还在于国家政策导向利好。随着诸多多项政府通知、实施方案的颁布， 政策的不断利好意味着“消费”再一次被提到国家高度。在相关监管政策指导下，消费金融公司有望会迎来新一轮的业务增长点。

　　8月18日，银保监会官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。10月11日，在国务院办公厅印发的《完善促进消费体制机制实施方案（2018–2020年）》中，要求加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度。

　　消费金融市场走势初步明朗，360金融深耕消费金融领域也更易占据有利地位，从而在较短的运营时间内扭转盈亏。据360金融招股书披露，按照非美国通用会计准则下（Non-GAAP）除去股权激励5.3亿元，360金融在2018年前3季度已实现盈利，净利润为6069万元。

　　消费金融进入B端赋能时代

　　相较于打造大而全的金融生态，360金融有选择性地做符合自身定位和核心能力的服务，业务定位于金融科技，致力于成为连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台。

　　在科技赋能下，金融科技平台还拥有着传统金融机构所没有大数据优势、技术优势、安全基因等。据360金融招股书显示，360金融是360的金融合作伙伴，和360的合作伙伴关系使360金融能够获取大量用户、有效留存用户，促进其业务规模快速增长。

　　作为全国第二大搜索引擎，360搜索数据可真实反映用户在特定消费场景下的需求，还可结合多维可信数据丰富和完善用户画像，从而实现对用户需求的快速精准洞察，基于此，360金融便可助力合作金融机构精准获客。大数据智能风控体系的支撑下，360金融还能综合评价用户消费习惯、还款能力、还款意愿等信息，为B端合作金融机构提供风控参考，同时还可以为C端用户推荐精准的贷款服务，满足其互联网金融需求。

　　在消费金融领域，高效获客和智能风控均属于消费金融平台的基础建设。360金融就是在科技赋能下，不断打磨和优化自身风控系统的前提下，实现了弯道超车。据奥纬咨询（Oliver Wyman）统计，在有互联网技术巨头支持的互联网消费金融平台中，从2018年第二季度放款额来看，360金融业务规模位列中国前五，仅次于蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融。

　　大数据+人工智能推动风控体系升级

　　对于金融科技平台来说，大数据不仅可以提高风控精准度，还能利用深度学习完善用户画像，降低用户开发维护成本。大数据和人工智能优化布局，业已成为消费金融行业趋势。

　　360金融值得信赖和高效运作的授信决策便取决于风险管理、尤其是反欺诈能力，其自主研发了Argus智能风控引擎、宇宙魔方（Cosmic Cube）风险定价引擎，以及Cloud Bank系统等基于人工智能的风控全流程体系。

　　其中，Argus智能风控引擎在平台的欺诈检测、信用评估、还款催收中发挥重要作用。基于机器学习等人工智能技术，Argus智能风控引擎在整个贷款交易流程中自动生成决策，主要功能包括欺诈检测、信用评估等等。宇宙魔方（Cosmic Cube）风险定价引擎则会根据用户信用情况，根据算法自动监测和调整利率定价，并不断自动迭代定价模型。

　　360金融正是凭借Argus智能风控和宇宙魔方（Cosmic Cube）风险定价双引擎，将用户逾期和坏账率都控制在极低范围。招股书数据显示，截至2018年9月30日，经360金融撮合获得的贷款M3+逾期率仅为0.6％，因欺诈而产生的M3+逾期率更是低至0.2％。

　　Cloud Bank系统则负责运营效率的提升，该系统包括信用评估系统、贷款发放系统、支付清算系统，并将合作金融机构的贷款发放、信贷决策和支付清算系统集成在一起。据悉，Cloud Bank系统日均可处理数百万项交易。

　　360金融在招股书中透露，未来平台将持续拓展获客渠道、丰富产品矩阵、深度挖掘用户价值、开拓更多元化的资金合作渠道以及持续加码人工智能和风控技术投入，来获得更加稳健可持续的业绩增长。