美联储年内第3次加息 个人金融活动将受何影响？

　　金融界美股讯 据美国财经网站CNBC报道，随着美联储周三宣布再次加息25个基点，消费者面临的压力越来越大。

　　这是美联储两年的来第八次加息，它将联邦基金利率目标推高至2%至2.25%的新区间。这一利率与消费者的债务密切相关，尤其是在信用卡、房屋抵押资产净值信用额度和其他可变利率贷款方面。

　　消费者金融服务公司Bankrate.com的首席金融分析师格雷格-麦克布莱德（Greg McBride）表示：“积聚的效应正在增强，这会给那些背负可变利率债务、预算紧张的家庭带来更大压力。”

　　对于普通美国人来说，最近通货膨胀上升的迹象并不一定是坏事。通货膨胀是推动美联储从2015年开始加息的重要因素之一。它们通常被认为是经济表现良好的标志，为加薪和更好的储蓄回报创造了条件。从好的方面来看，把一些现金存入储蓄账户最终会得到一些回报。

　　储蓄账户

　　根据Bankrate的数据，尽管美国储蓄账户的平均利率仍然只有0.2%，但一些高收益储蓄账户的利率已经从2015年的1.1%上升到了2.25%。

　　如果存款利率（或年利率）为0.2%，1万美元的存款一年后仅能赚20美元。在2.25%的利率下，同样的存款可以获得225美元。你可以使用网上银行，并寻找那些明显较高的存款利率。（网上银行能够提供高收益的账户，因为与传统银行账户相比，它们的间接费用更少。）

　　麦克布莱德说：“目标是每年2%的储蓄收益，但收益可以更高。如果收益低于这一水平意味着你无法跟上通胀的步伐，你就是在赔钱。”然而，在真实生活中，较高的利率意味着你将为贷款付出更多。

　　如果你想知道美联储基准利率的进一步上调会对你的银行账户、抵押贷款或信用卡、学生贷款、房屋抵押资产净值贷款和汽车贷款意味着什么，以下列出了未来可能发生的事情，以及你现在应该做些什么。

　　信用卡

　　首先，根据Bankrate的数据，信用卡利率已经达到平均17.32%的历史新高。大多数信用卡都有可变利率，这意味着它们与美联储的基准利率有直接联系，随着利率上升，持卡人将继续受到挤压。

　　根据益百利公司（Experian）关于美国信用和债务状况的年度研究，一个典型的美国人的信用卡欠款余额为6375美元。美联储的另一份报告显示，美国信用卡债务总额目前已达到历史最高水平，在2017年超过1万亿美元。

　　个人金融服务公司WalletHub的一份分析报告显示，在2018年，利率每上升25个点，信用卡用户就将需要额外支付总计约16亿美元的金融费用。WalletHub称，考虑到之前加息的因素，信用卡用户在2018年的支出将总计增加约112.6亿美元。

　　你能做的就是货比三家，争取获得一个提供更低利率的信用卡，或者获得一个零利率余额转移提议，让自己免受进一步加息的影响。信用卡行业公司CompareCards首席行业分析师马特-舒尔茨（Matt Schulz）说：“你需要检查一下信用卡的费用和条款。”这些项目不像以前那么慷慨了。

　　然后，开始积极地支付你的欠款。舒尔茨说：“持卡人能做的最好的事情就是每月全额支付欠款，让加息对你没有影响。”

　　抵押贷款

　　经济、美联储和通胀都对长期固定抵押贷款利率有一定影响，长期固定抵押贷款利率通常与美国国债收益率挂钩，因此自美联储开始加息以来，其已经出现了大幅上升。

　　目前30年期固定利率的平均水平约为4.7%，高于2015年的4.09%。WalletHub发现，这让普通购房者平均损失了大约4.2万美元。

　　许多享受可变利率抵押贷款（ARM）或房屋抵押资产净值信用额度（HELOC，与优惠利率挂钩）的房主也将受到影响。一些ARM每年会重设，而HELOC可能在60天内进行调整。

　　在线贷款公司LendingTree的首席经济学家Tendayi Kapfidze说：“那些享受ARM的人仍然可以在今年年底之前继续享受低固定贷款利率。但我的预期是，贷款利率正处于上升趋势。”

　　他补充称：“如果联邦基金利率继续上升，就无法保证现在的低利率会在未来一直有效。”

　　如果你正享受HELOC，你应该要求你的贷款人冻结你未偿还的欠款的利率，或者考虑再融资到一个固定利率的房屋抵押资产净值贷款上，但后者可能会限制你能够获得的资金。

　　汽车贷款

　　对于那些计划在未来几个月购买新车的人来说，周三的加息可能不会对你的支付产生任何重大影响。根据麦克布莱德的说法，如果加息2.5个点，那么对于一项2.5万美元的汽车贷款来讲，美元将仅多支付3美元。

　　根据Bankrate的数据，目前5年期新车贷款平均利率为4.8%，高于美联储开始加息时的4.34%，而4年期二手车贷款平均利率为5.49%，高于之前的5.26%。

　　然而，如果把汽车价格的上涨、贷款期限的延长和利率的上涨联系起来，购车者可能最终会对最终的价格感到震惊。根据在线汽车信息公司Edmunds.com的研究，为自己购车融资的购车者可能会比五年前多支付6500美元。

　　你能做的就是，如果你买车，首先要检查你的信用状况是否良好，协商你的汽车价格，然后货比三家，以确保你的车贷享受最好的利率。非常低的利率通常仍然存在，特别是在通过那些为新车型贷款提供补贴的汽车制造商那里更有可能获得。

　　或者，考虑买一辆二手车，一是比较便宜，二是随着时间的推移可以大幅降低折旧成本。

　　学生贷款

　　虽然大多数学生借贷者依赖固定的联邦学生贷款，但每年有140多万学生使用私人学生贷款来填补大学费用的不足。

　　私人贷款利率可能是固定的，或者也可能与伦敦银行间同业拆借利率（Libor）、基本利率或国债利率挂钩的可变利率。这意味着，随着美联储加息，贷款人可能会支付更多的利息，至于将多支付多上将基于联邦基准利率。

　　你能做的就是，如果你正享受联邦贷款和私人贷款的混合贷款，考虑优先偿还你的私人贷款，或者如果可能的话就进行再融资，将你的私人贷款锁定较低的利率。

　　个人贷款服务公司MagnifyMoney.com的联合创始人尼克-克莱门茨（Nick Clements）称：“一般而言，利率上升可能意味着再融资选择的吸引力将下降。”