金融界美股讯：在美国，金钱是造成压力的首要原因。为什么财务危机如此普遍？

　　根据联邦消费者金融保护局（federal Consumer Financial Protection Bureau）的数据，承受财务危机冲击的能力是能否实现健康财务状况关键的一点。

　　皮尤研究中心的一项调查发现，大约三分之二的美国家庭都经历过工资的削减、健康危机、失业或其他生活事件，这些事件在五年时间里对他们的财务状况产生了负面影响。每年，每10个人中就有6个人会被其中的一项或大量的意外支出所影响，比如需要修理漏水的屋顶或紧急修理汽车。超过半数的受访者表示，金融危机让他们很难维持收支平衡。

　　为什么财务危机如此痛苦？财务危机如此具有破坏性，主要原因在于，较少的人有足够的现金储备。去年的一项银行调查发现，63%的美国人没有足够的存款来轻松应付500美元的汽车修理费或1000美元的急救账单——其中将近一半的人年收入7.5万美元以上。

　　如果没有足够的现金支付账单，人们通常会求助于信用卡或使用退休金账户。在普华永道2017年的一项调查中，在婴儿潮出生的人群中，有五分之一的人表示，他们不得不在退休前从退休计划中提款，而三分之一的人预计未来还得这样做。最常见的用途是帮助应付意外开支。

　　我们最担心什么？尽管年事已高，年长的工人们对没有财务缓冲的担忧几乎和年轻人一样。当需要的时候，他们通常会利用退休账户来弥补差额——这对他们的最常见的财务问题没有帮助。

　　减轻压力的3个步骤

　　提高财务应急能力最重要的方法就是制定一个计划，帮助你应对这些冲击。来自CSFI/JP摩根大通金融解决方案实验室的Laura Cummings在一份报告中指出:“对于一个人的财务状况来说，计划和储蓄的能力和意愿是最具预测性的，即使在收入和其他人口变量保持不变的情况下。”

　　当然，你可能已经知道你应该有一个应急基金——相当于一个安全账户里的3到6个月的生活费用，你可以迅速而轻松地进入。Next Avenue最近提供了10个聪明的想法来建立一个应急基金。

　　关键的缺失部分：让自己去实践。

　　你如何将好的意愿转化为行动？我建议采取以下三个步骤：

　　1、做一个承诺

　　开一个新的储蓄帐户，它的唯一目的就是成为你的应急基金。命名为“雨天基金”。

　　这充分利用了一种行为金融学原理，即：我们倾向于把我们的钱存在一起，不太可能为某个特定的目标指定一个正式的账户。一旦你开了户，决定你要存多少钱，以及每次支付的频率——比如说，50或100美元。行为经济学家把这种承诺称为“事前承诺”：承诺用你的钱采取特定的行动，这样你就更有可能坚持到底。伯曼写道:“我们不是想成为伟人，只是不想让未来的自己陷入困境。”

　　由行为经济学家和畅销书作家丹-艾瑞里共同创立的伯曼的普通美分实验室在2016年进行了一项实验。实验室预先承诺帮助人们将他们所存的退税金额翻倍。调查组通过储蓄APP访问用户：他们想拨出多少退款？人们的回答中，有时是在资金存入银行账户之后，有时是在收到钱之前。在获得退款之前，那些有预先承诺目标的用户节省了22%的钱，而那些在收到钱后承诺存钱的人只有12%。

　　2、靠自己渡过难关

　　惰性是储蓄者的敌人。行为经济学家发现，人们经常困于日常生活的需求，因此他们会被小麻烦所困扰。因此，他们把将当前的需求与为未来的储蓄区分优先级。

　　解决方案是，把优选目的从惯性中移除，并使过程自动化，在一次性的设置之后，就不用每次考虑你的“雨天计划”基金，而是可以直接节省下来。这是一个在401（k）计划中取得巨大成功的技术，在这个世界上，越来越多的公司将员工默认加入他们的计划，并每年自动增加他们的储蓄。使用这些默认设置的雇主可以看到参与率和储蓄率大幅上升。

　　为了制定你的紧急储蓄自动转账计划，你可以在你的银行填写一张单页的表格，同意定期在你的账户上转账——比如说，无论何时你得到了报酬。或者你可以把工资拆分，把你的支票存款直接存入你的支票账户和应急基金之间。从心理上来说，如果有个你不容易操作的账户，你更容易省钱。你自然会调整预算来适应你的财务现状。

　　3、设想万一发生的情况

　　花点时间想想万一遇到财务危机，你该怎么办？比如说，你失业了或者分手了，或者你们当中有人生病了？在你处于顺境之中时，提前想好财务危机的对策，哪怕是粗略的。万一发生危机，你会更从容一些。提前计划也可以激励你减少压力，减少压力。

　　美国储蓄教育委员会（American Savings Education Council）和美国消费者联合会（Consumer Federation of America）在2017年进行的一项调查中，82%的受访者以为他们有充足的应急资金，但实际上52%的受访者是没有的。

　　就我个人而言，我想了很多关于“万一”的问题。 我结婚已经快30年了，我对丈夫的爱超过了我认识他的那一天，但我还是考虑过如果我们离婚，我们会怎样分配我们的资产，以及我在收入方面的管理方式。（对不起，亲爱的。）我同样设想过我们中任何一个人生病或死亡，另一个人该怎么办？

　　多年来，我一直在想，如果我的杂志编辑职位被淘汰了，我接下来会做什么，因为媒体行业的动荡，似乎是一个公平的赌注。今年早些时候，当我开始启动我的计划时，在我准备好的同时，也感到兴奋。这就是一个好的计划B的力量。