美国信贷规则——银行与金融科技亦敌亦友

1评论 2017-07-31 15:08:00 来源:中金网 三类股即将走高(附股)

  摘要:根据美联储的统计,截至2017年5月,美国的循环消费信贷总额为1.018万亿美元。华尔街分析师认为,这对信贷公司来讲是一个巨大的市场。

  中金网07月31日讯,根据美联储的统计,截至2017年5月,美国的循环消费信贷总额为1.018万亿美元。华尔街分析师认为,这对信贷公司来讲是一个巨大的市场。

  “虽然部分金融科技公司先行一步,但风控在这行业却是重中之重,”分析师称。

  分析师同时还指出,与中国的信贷市场不同,美国的个人信贷曾一直以信用卡主导,如果信用记录好,可能获得一年以上无息贷款购物的“好事”。而真正需要个人贷款的,往往是由于信用记录一般,无法从信用卡那里获得较低利息的人。

  那么这让人想到了什么? 008年金融危机前的次级房贷。对这样的贷款,风控就更重要了。据悉,目前高盛已经开始使用算法进行风险管理以及数字化分销。

  高盛数字金融部门负责人Harit Talwar此前多次公开表示,一个典型的客户至少要有5000美元的信用卡债务,按时支付账单,FICO评分为660或更高(美国FICO评分为300到850,2014年的平均评分是713),660抵于平均信用记录。Lending Club在初创时,要求借贷人的FICO评分高于660, 但后来降低到了640;网贷平台Prosper则要求FICO评分为640。

  阿南德也提到,传统金融机构进入信贷业务有两种方法,除了像高盛这样自己单干,再就是和金融科技公司合作,“与金融科技初创公司合作,将客户数据和风控模型与优秀的金融科技业务结合,用新产品来吸引和留住高净值客户。”阿南德说。

  花旗银行通过花旗风投,对Feedzai进行了战略投资,Feedzai可以实时查找、消除所有商业渠道中的欺诈行为,包括在线和个人银行业务。

  而对金融科技公司来说,这也是绝佳的机会。金融科技公司面临着成本上升的问题。网贷平台Prosper Marketplace、Lending Club和Avant已经先后出现了借款成本的上升,而有些贷款变坏的速度比预期更快。Lending Club自从 2014年底股票从每股27.98 美元跳水后,一直没有恢复,上周五报收于5.21美元/股。

  “传统银行的体系复杂,结构冗余,但传统银行有足够的人力和财力来应对监管,保持金融市场的稳定和平衡;另一方面,新兴金融公司有非常好的客户服务系统,简单实用的信贷平台,它们的产品与信贷市场的需求完美贴合,但是有限的客户量和不完整的风控模型让监管机构始终保持高度谨慎。”西尼托夫表示。

  他还指出,“传统银行和金融科技公司的关系亦敌亦友,我们现在面临的不是他们是否合作的问题,而是该怎样合作的问题。”

  此外,Capital One个人银行新科技投资部主管Jaidev Shergill也在最近的一个金融科技论坛上提到,“许多金融科技公司有一个很好的开始,但他们很难扩展公司的规模。 ”

  目前,Promise Financial公司已经停止发放新的贷款,转而向银行授权技术,其创始人称,传统银行更适合数字贷款,因为它们的资金成本较低。

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